연금저축계좌란? 가입방법 알아보기

연금저축계좌란? 가입방법 알아보기 연금저축계좌는 은퇴이후 받을 연금을 경제활동을 하는 시기(20~50대)에 저축을 해두었다가 55세 이후에 받는 금융 상품을 말합니다. 최근 갈수록 고령화가 더욱 가속화가 되면서 20대에서도 큰 관심을 가지고 있습니다.

 

연금저축계좌는 일정기간 동안 연금형태로 인출할 경우 연금소득으로 과세되는 세제 혜택 금용상품을 말합니다. 즉, 절세효과가 있으며 연금저축계좌는 3가지로 나뉠 수 있습니다.

 

 

연금저축계좌의 종류와 장,단점 가입방법에 대해 자세히 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 

 

 

- 출처 : pixabay -

 

 

 

 

 

■ 목 차 ■

1. 연금저축계좌란?

2. 연금저축 계좌 장,단점

3. 연금저축계좌 가입방법은?

 

 

 

 

- 출처 : pixabay -

 

 

 

 

개인연금 준비에 대한 관심과 재태크 자신 포트폴리오를 계획 하던 중 국민연금 고갈시기가 당겨지고 있습니다. '노후연금은 내가 미리 준비하고 대비를 해야겠구나' 하는 생각이 들면서 바로 실행에 옮기자는 생각이 들어 연금저축계좌에 대해 자세히 알아보게 되었습니다.

 

 

왜? 연금저축을 가입해야 하는지? 연금저축계좌 장점,단점은 무엇일까?

 

 

 

 

 

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<연금저축계좌란?>

 

 

 

 

 

 

 

연금 저축은 개인형 퇴직연금을 통합하여 '연금계좌' 라고 칭한다. 연금계좌에 매년 납입한 금액은 세액공제를 받을 수 있습니다. 

 

연금저축계좌는 일정기간 동안 연금형태로 인출할 경우 연금소득으로 과세되는 세제 혜택 금융상품을 말합니다.

2023년 부터 연금저축계좌 세액공제 한도가 상향하여, 더욱더 혜택이 확대 되었다.

 

 

 

 

 

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그래서 총급여액 5500만원 이하인 경우 소득세 및 지방세를 감면 받을 수 있으며 소득세 인경우 15%, 지방세는 1.5%를 총 16.5%를세액공제 받을 수 있다.

만약 5500만원이 초과하게 된다면 세액공제율은 13.2%이다.

한도액 또한 상향하여 22년에는 연금저축은 400만원까지 가능했고, 퇴직연금 포함시 700만원 한도였는데, 
23년 세제혜택 확대로 인하여 연금저축은 600만원 퇴직연금 포함시 900만원까지 한도가 상향했다.

 

 

<연금저축 계좌 장,단점>

 

 

- 연금저축 계좌 장점 

 

1. 세액공제

연금저축의 최대 장점은 바로 세액공제다.
납입금 별로 최소 13.2% ~ 최대 16.5%까지 세액을 공제해준다.

또한 정부는 근로소득의 연금 소득 증가를 독려하기 위해 납입금의 일부를 세금에서 환급해주는 제도도 시행하고 있다.

예를 들어 연간 400만원 납입하게 되면 세액공제는 16.5% 적용하여 66만원 세액공제를 받을 수 있다.
총 급여액별로 세액공제한도나 비율 차이가 있고 만 50세 이상의 경우 연간 600만원 납입액에 대하여
99만원 까지 세액공제가 가능하기 때문에 장기적인 투자 측면에서 활용도를 갖추고 있다.

 

 

 

 

 

 

 

2. 투자

세액공제를 받은 연금계좌에서 필요한 자금을 인출하려 할 경우 공제받은 세금을 다시 납부해야 하는 상황이 발생할 수 있다.

따라서 연금저축 계좌에 묶인 자금을 쉽게 빼기 쉽지 않은데 공제 금액 이상 납입하였거나, 공제 신청을 하기 전에 급하게 자금이 필요한 경우에는 일출이 가능하며, 장기적으로 멀리 봤을 때 복리효과 까지 누릴 수 있어,
단기 투자에 비해 높은 수익을 갖어다 줄 수 있다.

 

3. 과세이연

연금저축계좌에서의 적립금은 당장 세금을 과세하지 않고 나중에 연금으로 받을 때 과세한다. 
이렇게하면 당장의 투자금이 줄어들지 않고 나중에 미뤄서 세금을 내는 방식이라서 장기투자를 할 때에는 과세이연 효과가 나타나게 된다.

 

4. 본인이 투자 가능

중개형 ISA와 마찬가지로 펀드로 운용하지 않고 직접 투자상품을 찾아서 투자도 가능하다.
연금저축 계좌 개설 시 MTS 및 HTS를 통하여 연금 ETF에 투자할 수 있으며, 실시간 매매가 가능하다.

 

 

 

 

 

 

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- 연금저축계좌 단점

 

1. 자금묶임

연간 총 급여 5500만원을 초과하는 경우 납입액의 13.2%의 세액공제를 받을 수 있지만 세액공제 받은 납입액을 중도인출 또는 해지하는 경우 기타소득세 16.5%를 내야하여 3.3% 손실이 발생한다. 한마디로 자금이 묶인다라고 표현할 수 있다.

 

2. 기타 손해

국내주식형 상품을 제외한 상품에 투자하여 발생한 수익에 대해서는 배당소득세라고 15.4%를 세금으로 가지고 간다.

연금저축을 통해 투자 후 중도인출 또는 해지 하는 경우에는 기타소득세 16.5%로 과세하여 1.1% 손해를 볼 수 있다.

 

 

 

 

 

<연금저축계좌 가입방법은?>

 

 

 

 

 

 

 

 

연금저축 계좌를 만드는 방법은 키움증권이 가장 편리하며 어플로도 쉽게 만들 수 있다.

키움증권 자산관리 어플을 설치하면 전체메뉴 - 연금 -연금 계좌개설 및 등록 이란 항목이 있는데 신규가입/연금 이전/대체 두가지 메뉴가 나오며 신규를 클릭하여 개인정보를 입력하면 연간 납입한도, 납입기간, 연금수령일 등을 작성할 수 있다.

이때 매월 많이 납부한다고 좋은게 아니므로 어느정도 적정선에서 생각해서 납입금액을 정해햐한다. 앞서 말했듯이, 중도인출 또는 해지를 할 경우 손해를 보니 일상생활에 영향이 없을만큼 납입을 하는게 좋다.

납입한도, 기간, 수령일을 적으셨다면 어플 화면에 보이는 항목별로 체크하여 진행하면 된다. 

 

 

 

 

 

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누구나 노후에 돈걱정 없이 편하게 삶을 살기를 원할 것입니다. 최근 뉴스에도 자주 나오듯이 국민연금이 부족하게 되어 저희 때에는 연금을 받기 힘들 것이라는 이야기가 많이 나오고 있습니다. 국민연금을 받기 어려워도 미리 미래에 대비하게 되면 충분히 경제적 자유를 누릴 수 있습니다.

 

연금저축을 가입하게 되면 웬만하면 해지하지 말라는 말이 있습니다. 이는 중도해지 과세 때문이며, 절세 혜택을 보기 위해 가입하려는 분들이 많을 것이라 생각이 됩니다. 그 혜택이 사라지기 때문입니다.

 

지금까지 연금저축계좌란? 가입방법에 대해 알아보았습니다. 하루 빨리 여러분 미래에 대해 미리 준비하시는 걸 추천드리며 조금만 찾아보고 공부해보면 연금저축계좌에 필요성에 느끼게 되실 것 같습니다.

 

 

 

 

 

 

 

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